文 / 江苏银行网络金融部兼信息科技部总经理 梁斌
江苏银行公司业务部副总经理 林凌
近年来，国家高度重视数字化经济发展，全面实施数字化转型已成为顶层战略。2022年初银保监会2号文中，也明确指出银行业应实施数字化转型战略、发展产业数字金融。银行业作为服务实体经济的主力军，推进数字化转型、应用前沿技术已是大势所趋。当前，金融科技发展日新月异，大数据、云计算、人工智能、物联网、区块链等技术不断提升，为改革传统金融模式、创新金融业务提供了一系列突破性方案，让金融新模式的落地成为可能。
江苏银行深入贯彻监管要求，致力于打造“最具互联网大数据基因的银行”，不断深化金融供给侧结构性改革，以技术创新提升金融服务质效，探索金融服务的新模式。通过紧盯新兴技术发展，江苏银行将物联网技术与银行金融业务实践相结合，以物联网动产质押为切入点，叠加区块链技术，在全国城商行中率先上线全线上化动产质押融资业务。该业务切中实体经济动产融资费时费力高成本、信息不对称高风险的痛点，有效缓解企业融资难的问题。
江苏银行 网络金融部兼信息科技部 总经理 梁斌
江苏银行 公司业务部 副总经理 林凌
聚焦传统业务痛点，打造服务新模式
中小微企业是我国经济结构中的一支重要力量，然而在发展中长期面临着“融资难”“融资贵”等问题。传统的线下动产质押业务办理过程中，借款人需提供各类纸质材料，来回跑银行，耗费大量的时间和精力；银行需逐级审查、审批，流程复杂、操作繁琐、放款耗时长，同时，存在押品库存管理难、风险监测预警滞后等问题。
随着金融科技的发展，物联网、区块链等技术在金融领域的应用为解决动产质押风控难题提供了绝佳路径。一方面，江苏银行借助物联网，对动产的无遗漏监管成为可能，通过全过程、全环节监控，赋予动产以不动产的属性，大大降低动产质押的风险。另一方面，江苏银行早在2016年就开展“区块链在金融服务中的应用”课题研究，选取数字积分场景作为主要研究方向，并打造“苏银链”自主平台。依托该平台，江苏银行推出了“物联网 区块链”应用产品，通过区块链科技进一步助力动产质押业务发展。
以往动产质押依靠人为出具仓单，对仓库内的动产盘库核查间隔数月，不仅费时费力，而且容易出现虚假仓单。2017年，江苏银行利用物联网叠加区块链技术，推出全线上化物联网动产质押融资业务，由以往“池化”监控变为逐单监控，同时盘库信息由按“月”监控变成实时监控，通过实时收集仓库和客流情况，采集生产能源消耗数据，获取企业质押物信息，并将这些信息推送到“苏银链”上，打通了质押物和银行之间的可信信息通道。通过该项业务，江苏银行可掌握企业经营能力及偿债能力情况，实现质物与贷款一一对应，杜绝过去质物池化的权属风险以及信息传递问题，有效缓解银行风险，节省了金融服务的时间和资金成本，同时也满足了生产经营资金周转需求，让更多中小微企业获得银行融资。
以技术赋能实体经济，提高风险预警能力
江苏银行物联网动产质押项目可实现让数据“多跑路”，让客户“少跑腿”。借助物联网、区块链数据，银行能够全面了解企业采购、库存、销售各环节运营情况，将贸易、货物与资金等信息串接，形成企业真实经营视图，建立起信贷与动产质物的挂接关系，实现了质物所有权的实时转让和风险监控。
企业以往需在仓库和银行间返往多次，至少1~3个工作日才能完成贷款手续，现在通过授信审批后，可以全线上“一站式”完成借款、提款、还款、质押、解押等全部流程，实现7×24小时随借随还，全流程最快仅需2分钟。
自推出全线上化物联网动产质押融资业务后，江苏银行又创新性地将第三方物联网动产监管信息数据共享到银行区块链，以区块链技术进一步提升物联网动产质押风控水平，打造了“区块链 物联网”金融新生态。利用区块链技术的可信机制，江苏银行将区块链与物联网仓库监管技术结合起来，存储质押物状态信息，并整合行内信贷管理系统、供应链系统等多个系统业务数据，比对分析押品状态信息，确定质押物出入库活动是否正常。
供应链系统立即对质押物状态进行校验，当此质押物仍然处于质押状态时，就会发生警报通知客户经理，从而实现远程监控质押物状态，降低融资业务风险，开辟了贷后管理的新思路。
江苏银行物联网动产质押项目创业内之先河，实现了“物流、信息流、资金流”三流合一，并以此为基础，搭建“客观信用体系”，探索传统授信业务转型发展的智慧金融道路。基于物联网技术的客观属性，该项目可实现对企业关键生产数据的监控；基于区块链技术“不可篡改、可追溯”的特性，打造存证中介。这些成果解决了授信业务中困扰银行的贸易背景真实性和抵质押监管安全性等难点问题，提高了获取大量真实数据的效率。
在贷前环节，该项目运用物联网技术获取企业关键生产要素数据，运用区块链技术进行数据安全可信传输，建立企业数据模型；在贷中环节，该项目通过区块链平台实现对企业生产要素实时及历史数据分析，健全贷款融资风险额度模型；在贷后环节，该项目通过区块链平台对监测数据进行汇总，提高了风控水平，实现中小微企业贷款融资额度提升，破解融资难题，为提升金融服务创造机遇。
江苏银行物联网动产质押项目，降低了企业融资成本，纾困中小微企业。与民间融资动辄超过10%的年化利率相比，江苏银行物联网区块链动产质押项目执行LPR加50——150基点左右的低利率，让企业减少了利息支出。贷款期限方面，该项目实现了线上解质押和随借随还功能，让企业可根据实际经营需要合理安排资金，有效降低了贷款限期，使综合融资成本进一步降低。据不完全统计，江苏银行物联网区块链动产质押项目累计为企业节约支出2000万元以上。
截至2021年9月末，江苏银行在“钢贸”行业的物联网动产质押项目已累计为160余家企业提供融资服务，其中超过100家是“首贷户”，累计贷款发生额超100亿元，满足了企业正常经营资金需求。在银行实施普惠金融、服务实体经济的背景下，江苏银行探索出了一条以物联网、区块链技术驱动信贷服务之路，撬动了动产金融、供应链金融、产业链金融的发展。
由点及面，扩大普惠金融覆盖
江苏银行物联网区块链动产质押项目的推出，打破了银行在质押贷款业务模式、贷中贷后管理、风险控制等方面的困难局面，使得银行在动产质押领域敢于投放贷款，有力地承担了普惠金融责任。
江苏银行后续将结合地方金融发展需要，在自主研发的全新区块链应用“苏银链2.0”平台基础上，实现网贷合同可信存证。借助区块链技术，实现链上加签、链上签章、影像存证、链上留痕，实现“数据防篡改、流程可追溯”，进一步探索将物联网技术运用于其他场景客群。如加大与大型仓储企业、指定交割库合作；贷后管理延伸至贷前调查；将“金融 科技”业务模式延展到粮食、有色、石化等特色产业链，进一步探索物联网动产质押系统模式在新场景的应用。
下一阶段，江苏银行将以物联网金融赋能制造业转型升级，打造物联网金融生态圈，扩展贯通产业上下游的融资链，持续在动产质押贷款领域发力，将服务拓展至授信企业信贷全过程，解决更多中小企业融资需求。
放眼未来，江苏银行将继续探索拓展行业及应用场景，打造开放金融新模式，抢占金融科技高地，实现科技与金融的珠联璧合，以高质量金融服务助力实体经济高质量发展，为构建新发展格局、助推经济转型升级承担更多责任。
（栏目编辑：马俊）
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