文｜《财经天下》周刊 史思同
编｜孙月
日前，海南省互联网信息办公室（下称海南网信办）针对违法违规收集使用个人信息情况的问题，通报批评了宜信小贷旗下的宜享花APP，并责令其限期整改。
而从去年8月以来，宜信小贷已经四次增资，资本金达到15亿元，但仍未达到网络小贷跨省经营所需的50亿元资本金门槛。
违法使用个人信息，宜信小贷被通报
近日，海南网信办发布通报称，阳光保险、天涯社区、宜享花等13款APP、小程序，均存在不同程度的违法违规收集使用个人信息情况，责令相关运营单位限期整改。
其中宜享花APP，为海南宜信普惠小额贷款有限公司（下称宜信小贷）旗下的助贷平台。公开信息显示，宜信小贷是老牌金融科技公司宜信的网络小贷公司，于2014年9月核准成立，公司经营范围为：专营小额贷款业务，核准可在全国范围内面向社会大众开展网络贷款业务，服务客群定位于小微企业主。
具体来看，宜享花APP存在的问题涉及：收集用户敏感信息未同步告知目的，收集的个人信息与现有业务功能无关，用户不同意提供非必要信息时拒绝提供业务功能等方面。
据《财经天下》周刊调查，下载宜享花APP后，用户需点击同意隐私政策才可注册登录使用该软件；若是点击不同意，该软件则仅显示首页，并且无法进一步使用任何功能。
《个人信息保护法》明文规定，个人信息处理者不得以个人不同意处理其个人信息或者撤回同意为由，拒绝提供产品或者服务。
事实上，这并不是宜信旗下贷款平台第一次被通报，宜人贷借款APP同样未能幸免。
据媒体报道，早在2019年，中消协等成立的APP专项治理工作组就曾因收集使用个人信息问题，向包括宜人贷借款APP在内的134家APP运营者发送整改通知，并建议其1个月内整改。但是，宜人贷等4款APP并未在约定时间内做出整改。
年化利率标示暗存“陷阱”
除了违法违规收集用户信息，宜信小贷运营的宜享花APP在年化利率标示等方面也暗藏“陷阱”。
此前据媒体报道，宜享花APP首页上展示着“日利率低至0.99%”的利率标示。而央行于今年3月份发布公告，要求所有贷款机构，包括合作互联网平台均需要明示贷款产品的年化利率。但截至12月27日晚发稿前，该标示内容已改为“年化利率低至10.8%起”。
同时，央行还首次明确提出了利率的计算方式，指出贷款年化利率可采用复利或单利的方法计算。复利计算方式即内部收益率法（IRR）；采用单利计算方法的，应说明是单利。
据了解，在宜享花APP的引流广告中，年化利率的标示为“APR综合年化利率区间为10.8%-15.4%”，虽有明示，但在利率计算方式上并非采用IRR，而是采用APR(年化利率）。
有相关报道指出，从利率展示与实际负担成本角度而言，APR的展示方式更有利于贷款发放机构隐藏成本，在借款手续费、还款方式等方面"动脑筋"。
大手笔增资 或瞄准跨省经营
就在不久前，宜信小贷刚发生过工商信息变更，注册资本由10亿元增至15亿元。工商信息显示，从去年8月以来，宜信小贷已经进行了四次增资，注册资本累计增加了13亿元。
去年监管发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》明确要求，经营网络小额贷款业务的小额贷款公司的注册资本不低于人民币10亿元，而跨省级行政区域经营的注册资本门槛则是不低于50亿元。
宜信接连对宜信小贷进行增资，或许正是受网络小贷监管政策的影响，为准跨省经营作准备。目前，宜信小贷已经满足了经营网络小贷公司资本金的门槛，但距离跨省经营互联网小贷公司50亿元资本金的门槛仍有一段距离。
然而，就在最后一次增资后不久，宜信小贷便受到了海南网信办的通报批评及责令整改。下一步宜信小贷何去何从，仍然不甚明了。
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